¿Qué cambia en Ecuador con la nueva regulación de tarjetas de pago?

El 6 de noviembre de 2026, la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria expidió la Resolución Nro. JPRFM-2026-048-T. Con ella crea un régimen único para todo el ecosistema de tarjetas de pago: crédito, débito y prepago. La norma rige desde su expedición, sin perjuicio de su publicación en el Registro Oficial.

La resolución deroga las normas sectoriales anteriores para la banca y para la economía popular y solidaria. En su lugar incorpora el nuevo Título V al Libro V de la Codificación de Resoluciones Monetarias, Financieras, de Valores y Seguros. Además, abre la adquirencia a entidades no financieras, fija requisitos de capital para los agregadores de pago y endurece las reglas de seguridad, de responsabilidad del emisor y de cálculo de intereses.

1. ¿A quién aplica?

La norma es de cumplimiento obligatorio para emisores, adquirentes, establecimientos afiliados, tarjetahabientes, agregadores de pago y demás partícipes del Sistema Auxiliar de Pagos. El Banco Central del Ecuador (BCE) asume la vigilancia y supervisión de los aspectos operativos, tecnológicos, de seguridad e interoperabilidad. Las Superintendencias mantienen sus competencias sobre los productos financieros de las entidades que controlan.

2. Adquirencia: entran los actores no financieros

Por primera vez, una persona jurídica no financiera puede prestar el servicio de adquirencia, con autorización del BCE. La "adquirencia no financiera" se incorpora como servicio del Sistema Auxiliar de Pagos. Los principales requisitos son los siguientes:

Además, todos los adquirentes quedan sujetos a nuevas obligaciones como procesar las órdenes de pago a los comercios en máximo un día y liquidar los consumos corrientes en máximo cinco días término. Los consumos diferidos se liquidan en cinco días desde que la cuota es exigible.

3. Agregadores de pago: nuevo régimen prudencial

• Capital mínimo en dinero de USD 250.000, íntegramente pagado.
• Capital dinámico de al menos 2% del promedio mensual de operaciones, con un piso de USD 250.000.
• Fondos de liquidación en cuentas segregadas y un marco integral de gestión de riesgos.
• Nueva definición: el agregador vincula comercios (no solo ecuatorianos) a nombre de un adquirente y debe tener contratos tanto con los comercios como con los adquirentes.
• Los agregadores ya autorizados tienen un año desde la publicación para alcanzar el capital requerido.

4. Emisión: nuevos emisores y nuevos productos

• Pueden emitir tarjetas los neobancos y las entidades de concesión digital de crédito. Las Sociedades Especializadas de Depósitos y Pagos Electrónicos pueden emitir solo débito y prepago.
• En la economía popular y solidaria, solo el segmento 1 puede emitir tarjetas de crédito.
• Se reconoce la tarjeta flexible, que combina débito y crédito, y la tarjeta virtual, con la misma validez jurídica que la física.
• Las tarjetas físicas deben emitirse sin datos sensibles impresos (número, fecha de vencimiento y CVV), salvo que el cliente lo solicite, sin recargo.
• La vigencia de las tarjetas debe estar entre 3 y 10 años.
• Una tarjeta emitida sin aceptación expresa del cliente es nula y no puede generar costos.

5. Seguridad y responsabilidad del emisor

• Autenticación multifactor adaptativa obligatoria, con al menos dos factores. La metodología debe ser aprobada por el organismo competente.
• Autenticación obligatoria al vincular una tarjeta en aplicaciones o webs, y en todo pago en línea, sin costo para el usuario.
• Notificaciones en tiempo real por al menos dos medios electrónicos independientes, con opción de bloqueo inmediato.
• Canales de atención y de bloqueo disponibles 24/7, con trazabilidad.
• El emisor responde, y debe reintegrar los valores, por las transacciones en que no aplicó la autenticación exigida o incumplió la normativa de ciberseguridad. Puede contratar un seguro contra fraude, sin trasladar su costo al cliente.

6. Tarjetas de crédito: intereses y pagos

• Todos los intereses se calculan sobre una base de 360 días, tanto en el numerador como en el denominador.
• Se prohíben el interés sobre interés y el cobro simultáneo de interés de financiamiento y de mora sobre el mismo capital.
• El interés de mora se cobra solo sobre el capital vencido que forma parte del pago mínimo.
• Los consumos diferidos tienen tasa fija y su plazo efectivo no puede ser menor al contratado. Si se precancela, los intereses se recalculan sobre el saldo de capital.
• Se fija un orden obligatorio para aplicar los pagos y se amplía el contenido mínimo del estado de cuenta.

7. Otras protecciones al usuario

• Los consumos en el exterior se convierten a la tasa oficial, sin recargos no previstos en la Ley.
• Los saldos de tarjetas prepago no caducan por el paso del tiempo. Las tarjetas recargables deben ser nominativas.
• Planes de recompensa: aviso de 30 días antes de cualquier cambio, canje sin costo y cesión gratuita del beneficio.
• Se prohíben las migraciones forzadas de tarjetas, salvo actualizaciones tecnológicas autorizadas.
• Los emisores de débito y prepago deben tener coberturas suficientes, incluidas líneas bilaterales de crédito, en la Cámara de Compensación Especializada del BCE.

8. Plazos clave